Верховный суд Российской Федерации 29 августа 2016 года отклонил кассационную жалобу ПАО «Трансфин-М» об отмене решения суда 1-ой инстанции, постановлений суда апелляционной и кассационной инстанций по делу № А40-71569/15 156-569 от 29.07.2015г. о взыскании в пользу ОАО АКБ «АВАНГАРД» с ПАО «ТрансФин-М» суммы основного долга, неустойки, связанной с вопросом о признании незаконным повышение процентной ставки по рублёвому кредиту в связи с девальвацией национальной валюты.
Поводом для разбирательства послужило обращение ПАО «Трансфин-М» в связи с повышением ставки по кредиту банком ОАО «Авангард».
В декабре 2014 года кредитор ОАО АКБ «АВАНГАРД» на фоне снижения курса рубля увеличил ставку с 9,5 до 21% годовых. Решение объяснялось условиями кредитования, согласно которым банк вправе, при определенных условиях, в одностороннем порядке повысить ставку.
ПАО «Трансфин-М» к такому изменению процентной ставки готово не было. В результате у Заёмщика сформировалась задолженность в размере 83 млн. рублей, которую банк взыскал в судебном порядке.
Позиция суда:
В соответствии с п. 4.5 Условий кредитования Банк вправе в одностороннем порядке при девальвации валюты или наличии реальной угрозы таковой пропорционально увеличить процентную ставку по кредиту. В этом случае, Банк обязан направить Заемщику уведомление об увеличении процентной ставки с указанием в нем новой процентной ставки и даты, с которой будет применяться новая процентная ставка, но не менее чем за 15 (пятнадцать) календарных дней до указанной даты (п. 4.6 Условий кредитования). Заемщик имеет право до указанной в уведомлении даты, с которой будет применяться новая процентная ставка, досрочно вернуть кредит и уплатить проценты и комиссии (абз. 3 п. 4.6. Условий кредитования). Если Заемщик до указанной в уведомлении даты не уплачивает Банку все проценты и комиссии, и не возвращает Банку все кредиты по договору в полном объеме, Заемщик обязан до указанной даты обеспечить получение Банком письменного подтверждения Заемщика о принятии новой процентной ставки (абз. 4 п. 4.6 Условий кредитования).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кроме того, положения ст.ст. 310, 450 ГК РФ допускают одностороннее изменение договора в случаях, предусмотренных договором или законом. Таким образом, стороны Кредитного договора вправе включить в текст Договора положения, предусматривающие возможность Банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку по Договору. Данные положения соответствуют действующему законодательству.
Таким образом, повышение процентной ставки по Договору до 21% годовых не нарушило разумный баланс прав и обязанностей сторон, и не противоречит устоявшимся деловым обыкновениям.
Кроме того, при заключении кредитного договора возражения относительно включения п. 4.5 Условий кредитования в Договор от Заемщика не поступали, а согласно п. 24 Соглашения Заемщик ознакомлен с Условиями кредитования до подписания Соглашения и не потребовал исключения или изменения каких-либо положений Условий кредитования.
Позиция суда первой инстанции и позиции судов вышестоящих инстанций подтвердили незыблемость положений ст. 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Таким образом, Бизнесу при заключении кредитных договоров, и не только кредитных, необходимо уделять должное внимание на существенные условия заключаемых договоров, а физическим лицам быть также более осмотрительными при обращении в кредитные организации, так как не всегда Закон о защите прав потребителей может гарантировать защиту от требованиий кредитора (Банков, микрофинансовых и иных кредитных организаций).